Кредитные деньги: понятие и виды

Несмотря на то, что коммерческий вексель служит непосредственно основой банкноты, между ними имеются различия по виду должника, по гарантии и срокам, обусловленные тем, что: должником по векселю является функционирующий собственник – торговец или промышленник, по банкноте – эмиссионный банк. Банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке ресурсов всех собственников. Поэтому банкноты – общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством – всеобщей обращаемостью; банкнота является бессрочным обязательством, оплачиваемым эмиссионным банком путем размена на золото в любой момент по предъявлении, в то время как вексель подлежит оплате через определенный срок, что затрудняет его обращение как денег.

Использование в обращении классических банкнот не ведет к переполнению сферы обращения излишними деньгами, поскольку выпуск банкнот на основе векселей в порядке кредитования товарооборота вызывает обратное движение банкнот в банк и, соответственно, с наступлением срока платежа по кредиту банкноты регулярно возвращаются в эмиссионный банк.

В то же время одно вексельное обращение банкнот само по себе не может гарантировать их возврат в банк вследствие того, что: сумма вексельных обязательств обычно превышает сумму цен проданных товаров; в обращении всегда находится количество векселей, превышающее реальную потребность оборота в деньгах, причем не только коммерческих, но и дружеских, бронзовых, казначейских, которые лишены товарной основы; сроки погашения векселей не всегда совпадают с фактическими сроками реализации товаров, что может привести к так называемому кризису неплатежей; в периоды экономических кризисов даже коммерческие векселя не оплачиваются в срок, поскольку затрудняется реализация товаров, на основе которых они появились.

Необходимо иметь в виду, что раньше при хождении классических банкнот их двоякое обеспечение - кредитное и металлическое – гарантировало относительную устойчивость и эластичность банкнотного обращения по сравнению с казначейскими бумажными деньгами. Закон обращения разменных банкнот состоял в том, что количество их в обращении было равно количеству золота, необходимого для обращения, а каждая банкнота являлась представителем обозначенного на ней золотого содержания денежной единицы.

В условиях золотого монометаллизма банкноты отличаются от бумажных денег: по субъекту выпуска; по обеспечению; по порядку выпуска; по закономерностям обращения.

По характеру эмиссии и влиянию на экономику банкноты, с одной стороны, приближаются к бумажным деньгам. Поскольку они наделены принудительным курсом, их эмиссия и обеспечение связаны с государственными ценными бумагами. С другой стороны, современные банкноты сохранили, в известной мере, кредитную основу, так как они выпускаются в обращение в порядке банковского кредитовании хозяйства и государства и являются элементом ссудного фонда.

Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банка уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму банкнот. В основе чека лежит банкнотное обеспечение. Чек служит средством получения наличных денег с текущего счета банка, средством обращения и платежа за купленные товары и в погашение долга, а также безналичных расчетов. Чековое обращение возникло и развивается на базе расширения кредитных операций, централизации банковской системы и превращения центрального банка в основу кредитной системы.

Различают виды чеков: именные, ордерные, предъявительские.

Чек имеет определенную форму и реквизиты. Развитие чеков привело к замене его другими инструментами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками.

Кредитная карточка – именной денежный документ, выпущенных банком, удостоверяющий личность владельца в банке и дающий его право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными деньгами. Клиент подписывает счет в магазине, который периодически производит расчеты с банком данного клиента путем списания определенной суммы с его текущего счета.

Больше по теме:

Анализ денежно-кредитной политики Национального Банка за 2009 гг.
Проведение сбалансированной политики, то есть постепенный отказ от дальнейшей значительной поддержки государством экономики, позволил восстановить темпы экономического роста при сохранении ценовой стабильности. При этом восстановление рос ...

Валютный контроль по экспортно-импортным операциям
Основным органом валютного регулирования в Республике Казахстан является Национальный Банк Республики Казахстан, осуществляющий функции валютного регулирования в соответствии с законодательством Республики Казахстан. Правительство Респуб ...

Типы договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности
Договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности могут заключаться на условиях: Договор I типа. Страхование ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации транспо ...