Основные элементы договора исламского страхования

Кроме того, физическое лицо, компания или общество,получют право осуществлять такафул-операции, если будут соответствовать следующим условиям:

1. Физическое лицо, компания или общество, намеревающиеся вести такафул-бизнес, должны иметь договорную правоспособность в соответсвии с требованиями, предъявляемыми шариатом:

2. Оператор обязательно должен быть мусульманином, поскольку весь такафул бизнес осуществляется на основе исламских норм и принципов. Что касается немусульман, то они не имеютправа осуществлять такафул-практику в качествеиндивидуального пердпринимателя или партнера и на посту руководящих работников компании или общества.

Немусульманин вполне может стать владельцем полиса в компании, управляемой мусульманином. Исламом не возбраняется получение немусульманами помощи от мусульман. Для приведения деятельности исламских страховщиков в соответствие с нормами и принципами шариата в странах АСЕАН был составлен Кодекс этики для такафул-операторов. Авторы Кодекса сформулировали четыре основные цели:

· Установленгие минимального стандарта практики для такафул операторов в интересах обеспечения соответствия их деятельности требованиям ислама;

· развитие здорового делового поведения среди исламских страховщиков;

· повышение стандарта корпоративного управления и поведения в компаниях;

· создание условий для развития сотрудничества между такафул-операторами и повышения эффективности их бизнеса.

Такафул-участник (муамман*алайх). Теоретически любой человек вне зависимости от возраста, положения в обществе, правового статуса, пола и других факторов может иметь право приобрести полис: «Скажи: Кто запретил украшения Аллаха, которые он низвел для Своих рабов, и прелести из удела?» Скажи: « Это - только для тех, которые уверовали в ближайшей жизни в день суда .»(7:32)

Основные факторы, препятствующие участию физического лица в качестве стороны в договоре такафул: недостижение им определенного возраста, неполная право- или дееспособность, банкротство предполагаемого участника, отсутствие у него страхового интереса.

Возраст. Согласно условиям, предъявляемым в мусульманском праве к сторонам договора, несовершеннолетний не может быть стороной в соглашении. Ему нельзя доверять участия в различного рода договорах до тех пор, пока он не достигнет так называемого возраста рушд: « . а когда они дойдут до брачного возраста, то если заметите в них зрелость разума, отдавайте им их имущество .»(4:6).

Слово «рушд» из данного айата трактуется как возраст совершенолетение или достижения половой зрелости.

Медицинская непригодность. В ряде случаев участник может быть признан неспособным заключать договор страхования, если он страдает болезнями, которые не позволят ему полноценно осуществлять функции стороны в соглашении (например, прикованный к постели или психически больной человек). От имени такого больного полис приобретает лицо, выполняющие функции опекуна.

Банкротство (ифлас) является основанием для запрещения лицу заключать или продлевать договор исламского страхования. Банкроту в ряде случаев может быть оказана помощь из фонда табарру, но не имеет права быть стороной в договоре такафул, пока не урегулирует свои долговые обязательства.

Неполная правоспособность. Заключенный или любое другое лицо, чья свобода ограничена, может быть стороной во многих контрактах, признаваемых исламом, но не имеет права заключать договор такафул. Поскольку сущность исламского страхования состоит во взаимной кооперации, человек, ограниченный в своих действиях, не в состоянии быть полноценным участником. Если же индивид совершил какое-либо преступление, но свобода его действий и передвижения не ограничена, он вполне может быть стороной в договоре такафул.

Отсутствие страхового интереса. Незаинтересованное лицо не может быть владельцем полиса, поскольку у него нет страхового интереса - существенного условия для признания договора исламского страхования действительным.

Выгодоприобретатель в такафуле имеет право на получение дохода по полису - в соответствии с правилами наследования по договорам мирас и васийа.

В 1973г. Национальный комитет по религиозным мусульманским делам издал фатву, касающуюся правопреемства и завещания, где сказано, что в договоре страхования жизни назначенный выгодоприобретатель - не более, чем доверительный собственник, чья обязанность состоит в получении прибыли по полису и распределении ее среди бенефициариев в соответствии с принципами наследования в исламе.

Бенефициарии обязательно должны иметь интерес в предмете договора. Страховой интерес в полисе по мусульманскому праву основан на принципах мирас, васийа и мулкийа. Поскольку владелец полиса платит регулярные премии за предоставление финансовой безопасности собственным рискам, право получать прибыль принадлежит ему.

Больше по теме:

Современное состояние финансового рынка РФ
Современное состояние рынка ценных бумаг Рынок государственных ценных бумаг. С января по август 2000 г. средняя доходность ОФЗ снизилась с 63,74% до 21,42-25,10% годовых, а среднедневной объем торгов увеличился с 253 млн. р. до 718, 558 ...

Классификация страхования
Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья. Целью классификации страхования является разделение всей совокупности страховых отношений на иера ...

Проблемы функционирования фонда социального страхования РФ и способы их решения
В комплексе происходящих в России социально-экономических преобразований особое место занимает реформа социального страхования. Необходимость ее проведения вызвана рядом причин, среди которых главная - переход к рыночной экономике. Он хар ...