Банки и банковское дело

Общие основы организации кредитования потребительских нужд населения

Страница 1

Потребительскими кредитами в нашей стране называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредита определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. Он дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения уже не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов. Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиции конечного потребителя):

- между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения,

- между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой.

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банковские учреждения. При получении потребительского кредита еще есть, как правило, посредник или посредствующее звено между кредитором и заемщиком, например, таким звеном являются торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население (потребительский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банка, как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения. Посредствующим звеном при предоставлении потребительского кредита выступает предприятие или организация, где работает заемщик. В данном случае субъекты хозяйствования могут брать на себя обязательства по регулярному взысканию задолженности по потребительскому кредиту и возврату его банку, а также оказывать содействие своим работникам – получателям потребительского кредита в оформлении необходимой документации для его получения (в конкретных случаях). Организации имеют также право предоставлять материальную помощь отдельным категориям работников при выплате задолженности по потребительскому кредиту.

В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских кредитов, заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. (таб. 1)

В целом представленная в таблице 1 классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Таблица 1.Классификация потребительских кредитов

1) По направлениям использования (объектам кредитования)

ü на неотложные нужды;

ü под залог ценных бумаг;

ü строительство и приобретение жилья;

ü капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

2) По срокам кредитования потребительские кредиты

ü краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

ü среднесрочные (сроком от 1 года до 3–5 лет);

ü долгосрочные (сроком свыше 3–5 лет).

3) По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика)

ü банковские потребительские кредиты;

ü кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

ü потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

ü личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

ü потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

4) По способу предоставления

ü целевые

ü нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

5) По обеспечению

ü необеспеченные (бланковые);

ü обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

6) По методу погашения

ü кредиты, погашаемые единовременно;

ü кредиты с рассрочкой платежа.

7) По методу взимания процентов

ü кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления;

ü кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита;

ü кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

8) По характеру кругооборота средств

ü на разовые;

ü возобновляемые (револьверные, ролловерные).

Страницы: 1 2 3 4

Больше по теме:

Нормативно-правовое регулирование процесса кредитования физических лиц
Организация кредитного процесса в банке регулируется следующими нормативными актами: 1. Гражданским кодексом РФ – в нем заложены стандарты кредитного договора, которые предусматривают обязательность оформления его в письменной форме. [1, ...

Ссудный капитал. Капитал-собственность и капитал-функция
При капитализме широко развиваются товарно-денежные отношения. Перед банками открылись совершенно новые горизонты. Объемы свободного денежного капитала очень растут. Банки выступают против ростовщичества. Ростовщичество теряло свою основ ...

Совершенствование процесса управления ликвидностью в российских банках
В условиях кризиса ликвидности в российских банках преобладает следующий сценарий развития. Данный сценарий предполагает полную или частичную потерю банком доверия со стороны вкладчиков, и соответственно, возможную потерю банком значител ...