Истоки возникновения банковского дела и банковских систем

- непроизводительный характер ростовщического капитала;

- ростовщичество - это уже продажа специфического товара - свободного капитала, продажа денег, что является главной сущностью современного банка:

- ростовщичество - это продажа своих собственных денег;

- монополизм и внутренний антагонизм ростовщичества.

Таким образом, совершенно очевидно, что ростовщический капитал сыграл свою роль в становлении банковского дела - он дал первый толчок к развитию всех процессов, приведших к современным банковским системам.

2) Второй причиной (вторым истоком) появления банковских систем является (по мнению банковских историков и аналитиков) "деятельность средневековых менял". При этом они подчеркивают, что истоки современного банковского дела следует искать прежде сего "в деятельности средневековых менял Северной Италии".

Кто же такие "менялы" и почему с их деятельностью связывается возникновение банков?

Дело в том, что с появлением денег, возникает необходимость в профессионалах, которые их обслуживают, которые занимаются этим товаром. Деньги требуют: производства, воспроизводства, замены, обмена, неизбежного при взаимодействии государств. Вот такими профессионалами, вызванными самой жизнью, стали люди, которых назвали "менялами". Они и взяли на себя выполнение всех перечисленных функций, сделав деньги предметом своих профессиональных занятий.

Само понятие "банк" происходит от итальянского слова "banko". Смысл этого слова в итальянском - "денежный стол", "скамья менялы".

Но почему деятельность менял привела к созданию банковских систем? Дело в том, что функции, которые выполняли менялы, в конце концов, привели к совершенно новому и очень важному явлению - к развитию ДЕПОЗИТНЫХ операций почти в их современном понимании.

Depositum – в латинском: ценность, отданная на хранение. Другими словами, деятельность менял привела к возникновению операций аккумуляции временно свободных денежных средств.

Как это происходило?

Постепенно здравый смысл подсказывал владельцам средств, что лишние (избыточные) деньги целесообразно не хранить дома, а передать на хранение меняле, поскольку именно у него созданы все условия для безопасного хранения. И за выполнение этих услуг владелец средств готов был уплачивать и уплачивал определенный процент от хранимой суммы.

Первоначально это было примитивно.

Например:

а) деньги отдавались на условиях, что возврату подлежали те же самые монеты, которые отдавались на хранение, т.е. применялся ломбардный принцип;

б) владелец денег платил меняле за оказание этой услуги.

Однако, практическая деятельность менял привела их к ряду открытий, которые позволили расширить их функции, изменить суть отношении с владельцами денег, и фактически превратить менялу в банкира.

Основные из них следующие:

1. Была осознана возможность отмены ломбардного принципа. Денежный товар обладает таким свойством, что не обязательно вернуть те же монеты (или банкноты), важно вернуть ту же сумму.

2. Очень важное открытие, представляющее собой закономерность, лежащую в основе функционирования современных банковских систем: было замечено, что никогда не бывает полного одновременного изъятия всех вложенных на хранение средств.

3. Было понято, что практически всегда имеется эта невостребованная на данный момент часть депозитных вложений, которой в принципе может распорядиться не их собственник, а посредник - меняла, т.е. (что очень важно):

4. Была осознана возможность продавать не свои деньги!

5. Было осознано, что чем больше клиентов, тем ниже вероятность одновременного изъятия и тем больше невостребованная часть.

6. Меняла также практически убеждается, что чем больше клиентов, тем ему выгоднее, тем большей частью их средств он может распорядиться. И поэтому он естественно приходит к мысли платить за привлечение средств, рассчитав, что эти затраты окупятся доходами.

Таким образом, "депозиты на сохранение" постепенно превратились в "депозиты на продажу". А деятельность менялы приобрела черты современной банковской депозитно-кредитной деятельности. Меняла резко отличается от ростовщика, его капитал - это не ростовщический капитал. Таким образом, менялы положили начало кредитному делу и изменению формы капитала, приносящего процент.

3) Третьей причиной или третьим источником возникновения банковского дела явилось посредничество в платежах.

У менялы появляются клиенты, которые стали вносить деньги не только для хранения, а также для того, чтобы в определенное время перевести их на счет своего торгового партнера. В то же время на счет данного клиента могли поступать платежи от его партнеров. Т.е. возникает еще одна функция менял - посредничество в платежах, прообраз современного банковского расчетного обслуживания.

Больше по теме:

Состав и анализ финансовой отчетности банка
Под отчетностью банков понимается предусмотренная законодательством РФ и нормативными актами Банка России форма получения информации о деятельности банков, т.е. представление банками и получение Банком России указанной информации в виде о ...

Порядок урегулирования убытков
страхование договор оборотный средство убыток Страхователь обязан: · незамедлительно уведомить о случившемся соответствующие компетентные органы; · в письменной форме или по факсу известить страховщика о наступлении страхового случая; ...

Организационные подходы к управлению рисками
Управление рисками является основным содержанием работы банка в процессе кредитования субъектов хозяйствования и охватывает все стадии этой работы - от первичного рассмотрения кредитной заявки до завершения расчетов и рассмотрения вопроса ...