Особенности организации кредитной системы в Республике Беларусь

Финансово-кредитная система Республики Беларусь включает бюджетную систему, банковскую систему, а также финансовые средства внебюджетных фондов, предприятий, учреждений, организаций и граждан. На территории Республики Беларусь проводится единая бюджетно-финансовая, налоговая, денежно-кредитная, валютная политика.

Банковская система Республики Беларусь состоит из Национального банка Республики Беларусь и иных банков. Национальный банк регулирует кредитные отношения, денежное обращение, определяет порядок расчетов и обладает исключительным правом эмиссии денег.

Банковский кредит в нашей республике предоставляется главным образом коммерческими банками для решения следующих задач[4, c. 160]:

• увеличение основного и оборотного капиталов хозяйствующих субъектов;

• индивидуального и кооперативного жилищного строительства;

• накопления временных запасов товарно-материальных ценностей, незавершенного производства, готовой продукции и товаров;

• учета векселей;

• удовлетворения потребительских нужд граждан;

• выкупа государственного имущества;

• для других целей.

Использование кредита для выхода из финансовых затруднений, явившихся следствием бесхозяйственности и убытков, не допускается.

Но на практике часто кредит используется именно для этих целей. Выдача банковского кредита Нацбанком регламентируется Законом Республики Беларусь «О Национальном Банке Республики Беларусь», принятом 14 декабря 1990 г., Положением Национального Банка РБ от 7 апреля 1995 года № 519 о банковском кредите. Обычно, кроме как в случаях, предусмотренных законом, Нацбанк РБ и его учреждения не осуществляют кредитование хозяйствующих субъектов.

Кредиты могут выдаваться за счет собственных средств банков, мобилизованных средств юридических лиц и граждан за исключением зарезервированных в фонде обязательных резервов, а также приобретенных средств на рынке кредитных ресурсов. Если при кредитовании крупных целевых программ банк не может предоставить заемщику всю требующуюся сумму из-за ограничений, связанных с необходимостью поддержания установленных экономических нормативов, а отказ в кредите не выгоден ни клиенту, ни самому банку, может быть использован принцип консорциального кредитования путем концентрации ресурсов нескольких банков на условиях солидарной ответственности. Такие кредиты обычно предоставляются на долгосрочной основе в сумме не менее 5 млн. долларов в эквиваленте на реализацию инвестиционных программ и проектов. Кредиты юридическим и физическим лицам предоставляются в национальной валюте, а если коммерческий банк имеет лицензию на осуществление валютных операций, то в иностранной валюте.

Для уменьшения рисков банков и для защиты интересов его кредиторов и вкладчиков при размещении их средств и осуществлении других активных операций банки должны соблюдать установленные им экономические нормативы и создавать резервы в качестве компенсационных мер на случай будущих потерь от невозврата долгов. При непогашении кредита банк имеет право предпринять следующие меры:

1) предъявить сумму долга ко взысканию в установленном порядке со счета гаранта;

2) реализовать ценные бумаги, принятые в залог;

3) разрезервировать счет по учету депозитов;

4) получить удовлетворение по погашению кредита из стоимости заложенного имущества в соответствии с Законом Республики Беларусь «О залоге»;

5) предъявить к оплате требования и счета заемщика к другому лицу, уступленные им в пользу банка. Выбор банком одной из вышеуказанных мер зависит от формы обеспечения обязательств по возврату кредитов.

Важным инструментом кредитной системы Республики Беларусь является государственный кредит.

Рассмотрим особенности государственного кредита в Республике Беларусь. Государство в лице его органов (Министерства финансов РБ, других республиканских и местных органов) занимает денежные средства у физических и юридических лиц для финансирования государственных расходов, что позволяет покрывать бюджетный дефицит без осуществления денежной эмиссии. И, как показывает опыт стран с рыночной экономикой, использование государственного кредита для покрытия дефицита бюджета является более эффективным и разумным средством по сравнению с монетарными приёмами.

Государственный кредит может быть использован в качестве одной из мер стабилизации денежного обращения. В условиях высокой инфляции государство может проводить политику «дорогих» денег: из обращения на заранее оговоренный срок изымается избыточная денежная масса.

По месту получения кредиты подразделяются на внутренние и внешние займы. Для внутреннего государственного кредита Республики Беларусь характерным является кредитование Национальным банком государственного бюджета. Нацбанк может предоставлять правительству республики или местным органам власти кредиты, обеспеченные долговыми обязательствами на предъявителя.

Больше по теме:

Роль безналичных расчетов в коммерческой деятельности
В основу современной системы безналичных расчетов положены принципы их организации, соответствующие рыночному характеру отношений между двумя сторонами (плательщиком и получателем средств) и закреплены в гражданском законодательстве и нор ...

Роль и место Центрального банка РФ в кредитовании коммерческих банков
Активным участником рынка межбанковских кредитов выступает Центральный Банк РФ (ЦБ РФ) как кредитор "в последней инстанции" – банк банков. Кредиты ЦБ РФ – одна из форм рефинансирования банков в процессе осуществления денежно-кр ...

Товарная биржа
Товарная биржа - это классический институт рыночной экономики, формирующий оптовый рынок товаров путем организации и регулирования биржевой торговли. Основным содержанием деятельности товарной биржи является создание наиболее благоприятн ...