Основные виды договоров. Факультативные и облигаторные договора перестрахования

По методу передачи рисков в перестрахование и оформлению правовых взаимоотношений сторон (страховщика и перестраховщика) перестраховочные операции делятся на факультативные (необязательные) и договорные, облигаторные (обязательные).

Согласно факультативному методу перестрахования передающая страховая компания (цедент) может передавать принятые ею на страхование риски другой страховой компании. Передающая страховая компания перед перестраховщиком не имеет никаких обязательств по передаче того или иного риска в перестрахование. Этот вопрос рассматривается и решается по каждому риску отдельно. В перестрахование может быть предложен риск полностью или частично в определенной доле, а также один из видов ответственности. В свою очередь перестраховщик не имеет никаких обязательств перед передающей компанией по приему предлагаемых в перестрахование рисков.

Передавая риск в перестрахование, цедент имеет право на удержание в свою пользу комиссионных, которые в зависимости от риска могут достигать 20-40 % от брутто-премии и предназначаются на покрытие расходов по аквизации (приему) страхования и его оформлению (агентская или брокерская комиссия, выдача полиса, заведение карточек учета, другие расходы по ведению дела).

Основной недостаток факультативного перестрахования заключается в том, что, поскольку перестраховщики имеют полную свободу решения вопроса о принятии риска в перестрахование, к моменту наступления страхового случая риск может оказаться вообще неперестрахованным или перестрахованным частично, т.е. в размере, не позволяющем передающей компании полностью компенсировать потери сверх ее потенциальных финансовых возможностей.

Договорные отношения носят обязательный, облигаторный характер. Перестраховочный договор является юридическим документом, определяющим взаимоотношения сторон. В преамбуле договора приводятся юридические адреса и полное наименование сторон. В первой статье дается характеристика подлежащих перестрахованию рисков и их территориальной принадлежности.

В договоре подчеркивается обязанность перестрахователя передавать в перестрахование «все и каждый» принятые на страхование риски, а перестраховщика - принимать их на свою ответственность в падающей на него доле. При эксцедентном договоре фиксируется размер собственного удержания или приоритет цедента, размер участия перестраховщика и лимит его ответственности при каждой передаче. При квотном договоре указывается в процентах доля участия цедента в передаваемых в перестрахование рисках, а также доля (квота) участия в этих рисках перестраховщика и лимит, максимальная сумма его ответственности по такой доле. В договоре обусловливается, будет ли цедент высылать перестраховщику бордеро.

В соответствии с договором перестраховщик имеет право на пропорциональную долю премии по принятым в перестрахование рискам. Определяется процент причитающейся цеденту комиссии, а также в его пользу тантьема, или комиссии, с суммы прибыли, которую может получить перестраховщик, порядок расчета тантьема.

Договора пропорционального и непропорционального перестрахования

Существуют различные виды и формы осуществления перестраховочной защиты, что определяет характер перестраховочных договоров.

Перестраховочные договоры делятся на две основные группы: пропорциональные и непропорциональные договоры. К первой относятся квотные и эксцедентные, или договоры эксцедента сумм, а ко второй - договоры эксцедента убытка и договоры эксцедента убыточности.

Квотный договор является наиболее простой формой перестраховочного договора. Согласно условиям этого договора страховая компания передает в перестрахование в определенной доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или ряду смежных страхований. В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему премия, и он возмещает перестрахователю все оплаченные им в соответствии с условиями страхования убытки. Перестрахователь имеет право на комиссию и участие в возможной прибыли перестраховщика.

Основной недостаток квотного договора - необходимость перестраховывать в значительной доле небольшие, не представляющие серьезной опасности риски, которые передающая компания могла бы держать на собственной ответственности, сохраняя большие суммы премии.

Определяющим фактором в механизме перестрахования по эксцедентному договору является так называемое собственное удержание страховой компании, представляющее в большинстве случаев экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой компания оставляет на своей ответственности определенную часть страхуемых рисков, передавая в перестрахование суммы, ее превышающие.

Все принятые на страхование риски, сумма которых превышает собственное удержание, подлежат передаче в перестрахование в пределах определенного лимита (эксцедента) - суммы собственного удержания, умножено на оговоренное число раз.

Больше по теме:

"Антиметаллистское" направление в денежной теории XIX в.
Именно во второй половине XIX в. в период "триумфального шествия золотого стандарта" в денежной теории стало активно развиваться "антиметаллистское" направление. В России его представляли Н.Я.Данилевский, А.А.Красильни ...

Понятие овердрафта
Овердрафт представляет собой краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента банка, сверх остатка средств на счете; другими словами, это - возможность образования на счете клиента отрицательного дебет ...

Регулятивная инфраструктура фондового рынка
Регулятивная инфраструктура рынка - система регулирования рынка ценных бумаг, включающая: регулятивные органы (государственные органы и саморегулирующиеся организации); регулятивные функции и процедуры (законодательные, регистрационные, ...