Депозитные и недепозитные операции банков

Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций приходится основная часть их пассивов.

Депозитные операции являются одними из основных банковских операций. Прием вкладов, то есть депозитов, является операцией займа, заключаемой банком у лица, владеющего капиталом, в котором оно временно не нуждается, или для которого владелец сам не может найти применение. Принимая вклады от населения, банки образуют оборотные средства, при помощи которых происходит инвестиции в национальную экономику.

К депозитным относят средства, полученные банком путем заключения банковского счета (договора на расчетно-кассовое обслуживание) и договора банковского вклада (депозитный договор для юридических лиц и сберегательный – для физических), а также остатки средств на корреспондентских счетах других банков в данном банке.

В России к ним относят также средства, привлеченные путем продажи банком своим клиентам банковских сертификатов и векселей.

По срокам депозиты принято подразделять на две группы:

– депозиты до востребования;

– срочные депозиты (с их разновидностям и сберегательными сертификатами).

Депозиты до востребования – это средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием, а также вклады юридических и физических лиц до востребования. Возврат вклада до востребования означает, что банк выдает или перечисляет сумму вклада (целиком или частично) немедленно после получения об этом надлежаще оформленного письменного распоряжения вкладчика или распорядителя счета (если счет был открыт вкладчиком на имя другого лица).

Средства, принятые до востребования имеют следующие особенности:

– деньги вносятся(зачисляются) и изымаются(списываются) свободно (применяются лишь некоторые ограничения на изъятие);

– владелец счета платит банку комиссию за открытие и / или пользование счетом в виде твердой месячной ставки или в процентах от дебетового оборота по счету (суммы списаний со счета);

– банк платит владельцу счета невысокий процент либо вообще не платит (средства в расчетах).

Срочные банковские депозиты – это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный в договоре срок. По ним владельцам выплачивается обычно более высокий процент, чем по депозитам до востребования и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию, а в ряде случаев и по пополнению вклада.

Срочные банковские депозиты подразделяются на:

– условные (депозит хранится до наступления какого-либо события);

– с предварительным уведомлением об изъятии средств (когда клиент в заранее оговоренные сроки должен подать заявление на изъятие);

– собственно срочные вклады.

Собственно срочные депозиты по срокам хранения подразделяются на депозиты со сроком:

– до 30 дней

– от 31 до 90 дней

– от 91 до 180 дней

– от 181 дня до 1 года

– от 1 года до 3 лет

– свыше 3 лет.

Операционные расходы банков по срочным депозитам в основном ниже, чем по депозитам до востребования, но платежи по процентам значительно выше, поэтому для банков они не всегда выгодны.

Больше по теме:

Права и обязанности траст-отделов коммерческих банков
Траст-отдел обязан следовать указаниям и условиям соглашения, завещания, решения суда или договора о представительстве, в соответствии с которыми он действует. Траст-отдел не может менять свои обязанности по осуществлению определённых опе ...

Проблемы рынка страхования лизинговых операций
Основным фактором, ограничивающим возможности роста рынка, является невысокий уровень кредитоспособности потенциальных лизингополучателей, что вынуждает лизинговые компании отказываться от заключения сделок. Наиболее остро беспокоивший ли ...

Основные виды кредитования
Кредитование осуществляется в виде предоставления кредитов либо открытия кредитных линий с учетом движения денежных средств и потребностей Заемщиков. Кредитование Заемщиков производится на основе: - Кредитного договора; - Договора об о ...