Заключение

Залог недвижимости (ипотека) является одним из наиболее надежных способов обеспечения кредитных обязательств. Вместе с тем залог недвижимости успешно применяется в качестве правового института, на котором базируется система долгосрочного ипотечного кредитования. Создание в Республике Беларусь такой системы послужит одним их важнейших источников инвестиций для всех отраслей экономики.

Опыт большинства европейских стран и США доказывает возможность и целесообразность введения системы ипотечного кредитования даже в условиях неустойчивой переходной экономики, несовершенного законодательства, неразвитого фондового рынка и отсутствия высоких доходов населения. Данное обстоятельство объясняется тем, что ипотечное кредитование является существенным фактором экономического и социального развития страны, особенно в период выхода из экономического и социального кризисов.

Несмотря на наличие необходимой нормативной правовой базы, регулирующей ипотеку, рынок долгосрочных ипотечных кредитов в Республике Беларусь развивается медленно; долгосрочное ипотечное кредитование все еще не стало стабильным самостоятельным бизнесом для банков, хотя ипотека и представляет последним реальную возможность максимально защитить основную сумму долга и процентов по нему.

Главными причинами такого положения, на наш взгляд, следует считать:

- нерешенность ряда правовых и организационных вопросов;

- высокие кредитные риски;

- отсутствие долгосрочных дешевых кредитных ресурсов;

- недостаточно высокий уровень доходов;

- неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка;

- отсутствие механизмов привлечения инвестиций для ипотечного кредитования.

Как правило, в большинстве стран формирование системы долгосрочного ипотечного кредитования начинается с организации жилищной ипотеки. По такому же пути идет и наша страна, определив в качестве приоритетов создание элементов системы и принятие нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие ипотечного кредитования жилищного строительства. При правильной организации ипотека превращается в самофинансируемую систему, которая служит мощным фактором формирования рынка жилья и обеспечивает его функционирование.

В настоящее время в Республике Беларусь существует целый комплекс нормативных правовых актов, регулирующих правоотношения по ипотеке. Среди них можно выделить такие как Гражданский кодекс Республики Беларусь, Закон Республики Беларусь от 24.11.1993 «О залоге», Указ Президента Республики Беларусь от 12.01.2007 № 20 «Об особенностях передачи земельных участков, находящихся в частной собственности в ипотеку для получения банковского кредита», Указ Президента Республики Беларусь от 7 декабря 1999 г . № 718 «Об утверждении перечня банков, которые могут быть залогополучателями земельных участков, находящихся в собственности юридических и физических лиц, при выдаче кредитов этим лицам» и другие.

20 июня 2008 г. Президентом Республики Беларусь подписан Закон № 345-З «Об ипотеке». Закон Республики Беларусь № 345-З «Об ипотеке» направлен на систематизацию правовых норм в сфере залога недвижимости. Он определяет особенности ипотеки отдельных видов имущества, в частности земельных участков, предприятий как имущественных комплексов, зданий и сооружений, жилых домов и квартир, и регламентирует вопросы оценки недвижимости при залоге, ипотечного страхования, а также обращения взыскания на заложенное имущество. Принятие проекта закона «Об ипотеке» создало основополагающие правовые институты, на базе которых будет формироваться законодательство в этой области. Ипотека призвана стать одним из инструментов дополнительного привлечения средств для финансирования всех отраслей экономики: промышленности, сельского хозяйства и особенно жилищного строительства. Система долгосрочного ипотечного кредитования должна дополнить действующие формы финансирования жилищного строительства (льготное кредитование, местные целевые облигационные жилищные займы и др.) новой составляющей. Законопроектом впервые вводится правовое регулирование института закладных, удостоверяющих права залогодержателя по обязательству, обеспеченному ипотекой, и являющихся именными ценными бумагами. Принятие законопроекта придаст четкую правовую форму институту ипотечного кредитования и должно повлечь за собой увеличение объемов жилищного строительства и, соответственно, снижение очередности нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Для развития ипотечного кредитования в Беларуси должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы.

Больше по теме:

Особенности управления ликвидностью в кредитной организации в условиях кризиса
В ближайшее время банки будут испытывать все более серьезные проблемы с ликвидностью. Так, по прогнозам экономистов «Альфа-Банка», отечественные заемщики в марте-апреле должны будут выплатить примерно $16 млрд. по зарубежным синдицированн ...

Система РТС
Основная цель Группы РТС - формирование и развитие экономически эффективной саморегулируемой инфраструктуры для образования цены на ценные бумаги и финансовые инструменты. В настоящее время Группа РТС представляет собой интегрированную т ...

Функции рынка ценных бумаг
Рынок ценных бумаг - это сфера потенциальных обменов ценными бумагами, иначе говоря, институт или механизм, сводящий вместе покупателей и продавцов отдельных ценных бумаг. Рынок ценных бумаг выступает инструментом привлечения свободных де ...