Совершенствование процесса кредитования физических лиц

До появления кризиса в нашей стране, да и по всему миру, процесс кредитования физических лиц в быстром темпе развивался и набирал обороты и признание среди граждан. В нашей стране стали предоставляться такие виды кредитов как:

- авто в кредит;

- ипотечное кредитование;

- товары в кредит;

- наличные в кредит и т.д.

Данная ситуация свидетельствовала о стабилизации экономики, развитии кредитных отношений между банками и гражданами. Очень многие жители нашей страны смогли себе позволить приобрести жилье, автомобили, товары в кредит.

Многие банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий в последнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным "игроком" на рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия Сбербанка России являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

В соответствии с подписанными договорами Сбербанк России получает доступ к информации о более чем 40 млн. кредитных историй, что позволит оптимизировать процедуры принятия решений по кредитным продуктам, сделает потребительские кредиты более доступными для клиентов Сбербанка, повысит качество кредитного портфеля банка.

Но экономический кризис 2008 года стал преградой дальнейшего развития данной услуги. Резкий подъем цен, снижение заработной платы и частичное сокращение рабочих, привели банки к ситуации, в которой они не смогли так же предоставлять кредитные средства, т.к. проценты по кредитам повысились, а платежи по ним сократились. Постановлением НБ было запрещено выдавать кредиты населению.

Что касается совершенствования кредитования физических лиц, то я считаю, что недостатком является не правильный подход к клиентам. Многим клиента отказывают по той или иной причине в предоставлении кредита, хотя данный заемщик мог бы погашать кредит в соответствии с договором. Также отрицательным моментом является высокие процентные ставки по кредиту, которые являются преградой для заемщиков.

Вернувшись к проблеме кризиса, можно выделить еще один негативный момент кредитования физических лиц. В то время когда НБ было поручено запретить выдавать кредиты, по уже ранее выданным кредитам, банки повысили процентную ставку, что негативно отразилось на заемщиках и в будущем может негативно отразиться на отношении граждан к банкам и кредитам. Чтобы избежать такой проблемы, банкам необходимо в кредитном договоре сделать пометку о не повышении процентных ставок по кредиту в любой ситуации.

Банки не в состоянии решить все существующие проблемы с кредитованием. По мнению банкиров, для развития этого направления необходимо внести изменения в законодательство о залоге, чтобы банк, с одной стороны, имел возможность без проблем реализовать заложенное имущество, а с другой стороны, в случае банкротства заемщика имел гарантии обращения взыскания на заложенное имущество. Необходима и государственная поддержка, в том числе государственные гарантии по кредитам, выдаваемым малому бизнесу.

Современная банковская система России в вопросах ипотечного кредитования дошла до оптимального уровня, который обеспечивает малый процент невозвращения кредитов, но необходимо отметить, что данная ситуация также изменится. Сейчас мы видим, как банки значительно упрощают условия получения ипотечного кредита, что дает им большее число клиентов. Тем не менее, это приводит к тому, что уровень риска сильно возрос. Так что, можно быть уверенным в том, что в ближайшем будущем значительное число клиентов перестанут делать ежемесячные выплаты, потому что с каждым днем чувствуют все меньшее количество ответственности из-за послабления условий. Стоит отметить, что в некоторых случаях причина невыплаты будет связано просто с невозможностью людей, ведь люди просто не подготовлены для того, чтобы в течение многих лет постоянно отдавать деньги банку.

Также в сфере деятельности коммерческого банка по кредитованию физических лиц важными факторами, обеспечивающими конкурентоспособность банка, являются длительность и уровень сложности процедуры оформления кредита. На данном этапе длительность процесса составляет от десяти рабочих дней и более. В общем случае, для оформления продукта от физического лица необходим широкий спектр предоставляемой в банк информации, получение которой в различных инстанциях дополнительно замедляет и усложняет процесс. Решением обеих проблем является введение в спектр предлагаемых банком услуг новой услуги – так называемого BBU (Branch Banking Underwriting). Данная услуга заключается в том, что наряду с обычными кредитными менеджерами в отделения банка вводятся новые специалисты в количестве двух человек, которые, упрощая и ускоряя процесс принятия решения о выдаче кредита, проводят весь спектр необходимых операций самостоятельно. Также однозначным плюсом является то, что для оформления подобного кредита клиентом предоставляются только два документа, одним из которых является паспорт, а другим – на выбор: справка 2НДФЛ, документ на машину или подтверждение заграничной поездки. При обращении потенциального клиента банка к BBU на первом этапе производятся обычные начальные процедуры: беседа с клиентом, заполнение стандартных анкет. Затем менеджер BBU начинает самостоятельную подробную работу над определением кредитоспособности клиента: производится процесс проверки работодателя и его репутации по средствам сети Internet, проводятся запросы в различные фонды, а также в Бюро кредитных историй, производится использование специфических программных продуктов. Весь процесс работы специалиста BBU по одному вопросу должен занимать от двух до пяти часов. Таким образом, клиент максимум на следующий день получает конкретный ответ и, придя в отделение, где ему при положительном ответе тут же открываются необходимые счета, имеет возможность сразу же воспользоваться предоставленным кредитным продуктом.

Больше по теме:

Вексель
В соответствии со ст. 815 ГК РФ вексель - это ценная бумага, удостоверяющая ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлению пре ...

Назначение и содержание аналитической работы в банке
Аналитическая работа банка способствует эффективной его деятельности. Она должна вестись на регулярной основе и быть правильно организована. Специалистами банка анализируются внутренние и внешние факторы для принятия профессиональных, обо ...

Котировка ценных бумаг
Если процедура листинга, допуск ценных бумаг к котировке - единовременный акт, то определение цены или курса ценной бумаги — это постоянно возобновляемая на каждом Биржевом собрании в процессе аукциона операция. Котировка ценной бумаги ...