Сущность такафула
Помимо соответствия общим положениям ислама, договор такафул должен опираться на принципы, вытекающие из конкретных предписаний шариата:
1. Принцип соблюдения договоров: «О вы, которые уверовали! Будьте верны в договорах…»(5:1);
2. Принцип utmost goot faith: стороны не должны утаивать друг от друга те факты, касающиеся недостатков предмета договора: « По свидетельству Васила бин ал-Аска’, который передал слова Пророка: «Тот, кто продает вещь с дефектом, без раскрытия этого (дефекта),- навсегда останется под гневом Аллах…».К недействительности договора может также привести мошенничество, предоставление ложных сведений, умышленное введение в заблуждение ит.д.
3. Принцип гуманизма: договор такафул заключается не ради извлечения прибыли его участниками, а в целях предоставления помощи тем, чей интерес пострадал: «По свидетельству Сафана бин Салима, который передал слова Пророка: «Тот, кто позаботится о вдове и бедняке и работает для них, подобен воину, сражающемуся на пути Аллаха, или тому, кто постится в течении дня, а всю ночь проводит в молитве»;
4. Принцип взаимопомощи и кооперации: верующие должны помогать друг другу в духе братства и взаимопомощи: «И помогайте одни другим в благочестии и богобоязненности…»(5:2).
5. Принцип справедливой компенсации: оператор берет на себя обязательство возместить убыток, причиненный жизни, здоровью или собственности страхователя или застрахованных третьих лиц: « Поистине Аллах не обидит и на вес пылинки, и если будет хорошее, Он удвоит от Себя великую награду!»(4:40);
6. Принцип надлежащего размещения средств страхователя: согласно условиям договора, исламского страхования, участник выплачивает взносы оператору, оговаривая, что деньги будут использоваться в операциях, разрешенных шариатом: « Если я запрещу вам что-нибудь, то избегайте этого, если же я повелю вам что-либо, то делайте из этого, что сумеете!»
Большая часть такафул-компаний действует на основе модели мудараба. В работе доктора Ма’асума Биллаха «Shariah Justified Contracts» проводятся параллели между договором такафул и друими контрактами, пизнаваемыми шариатом: мудараба, мушарака, бай’бисаман аджил, бай’ас-салам, вади’а, Амана, кафала, даман, иджара, вакала, хиба.
1. Мудараба. В договоре такафул участник, выступающий в роли рабб ал- маля, предоставляет определенную сумму денег в специальный фонд, которым управляет оператор. Прибыль от проведенных операций распределяется между сторонами договора в соответствии с соглашением о долях.
2. Мушарака (договор товарищества). В исламском страховом бизнесе и страхователи, и оператор являются партнерами и участниками в фонде уплаченных взносов и делят ответственность, прибыль и убытки в соответсвии с долями, определенными в соглашении.
3. Бай’бисаман аджл (договор купли-продажи по отсроченной цене). В семейном такафуле участник как бы покупает риск у оператора, регулярно уплачивая оговоренные взносы, и затем продает его страховщику по согласованной цене при наступлении страхового случая.
4. Бай’ас-салам (договор купли продажи с отсроченной поставкой). Участники договора выплачивают взносы оператору, который, в свою очередь, предоставляет гарантию безопасности их рискам.
5. Бай (договор купли-продажи). Участник и оператор договариваются, что первый как бы покупает у второго финансовую безопасность собственных рисков. Страхователь здесь по аналогии выступает в качестве покупателя, а страховщик - продавца.
Больше по теме:
Перестрахование. Перестрахование, его
сущность и функции
Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, передает часть ответственности по ним, с учетом своих финансовых возможностей, на согласованных условиях другим страх ...
Виды электронных расчетов
К платежным системам России на основе банковских карточек в настоящее время относят STB Card, Union Card и систему «Золотая корона». Кроме них в России функционирует много локальных систем, которые успешно развиваются.
К первой общеросси ...
Производные финансовые инструменты на ценные бумаги
Производный финансовый инструмент — это срочный контракт, отношения между сторонами которого сводятся к выплате одной из сторон контракта другой разницы между ценой актива, зафиксированной в контакте, и рыночной ценой этого же актива на м ...
