Сущность такафула

Слово «такафул» происходит от глагола «кафала» и в переводе с арабского означает «взаимное предоставление гарантии друг другу». В Коране говорится «…И помогайте одни другим в благочестии и богобоязненности, но не помогайте в грехе и вражде. И бойтесь Аллаха: поистине, Аллах силен в наказании»(5:2). Данный айат приводится в работах всех правоведов, пишущих об исламском страховании. Верующие должны помогать друг другу, в том числе если кого-нибудь из них постигнет несчастье.

Стремление обезопасить себя от различных неприятностей присуще человеческой природе: « И среди них есть такие, что говорят: «Господин наш! Даруй нам в ближней жизни и в последней добро и защити нас от наказания огня»(2:201). Тот же, кто оградит пострадавшего от последствий постигшего его бедствия, заслуживает вознаграждения Аллаха: « По свидетельству Абу Хурайры, который передал слова Пророка: «Тому, кто сделает облегчение находящемуся в затруднении, Аллах сделает облегчение в этой жизни и в будущей. А того, кто защитит мусульманина, Аллах защитит в этой жизни и в будущей. Аллах помогает Своему рабу, пока этот раб помогает своему брату…».

Функцию защиты людей от различного рода рисков в соответствии с нормами и принципами шариата как раз и призвано выполнять исламское страхование, или такафул. В основе данного института мусульманской экономики лежат следующие основные положения:

1. В такафуле отсутствует избыточный гарар – за счет того, что взносы или их часть, выплачиваемые каждым участником, рассматриваются в качестве дара или добровольного пожертвования, и предоставляются в духе братства и взаимопомощи в специальный фонд, из которого при наступлении страхового случая страхователям выдается компенсация. Помимо выплаты необходимой для покрытия ущерба суммы из фонда табарру, участник может рассчитывать на стабильный доход от другой части взносов – вне зависимости от наступления страхового случая. Страховщик также согласно условиям заранее знает размер своей доли из фонда мудараба. Жизнь же человека, его здоровье и собственность находятся во власти Аллаха, поэтому неопределенность в отношении того, что с ними может случиться,- естественное состояние, с точки зрения ислама: «Поистине у Аллаха ведение о часе; Он низводит дождь и знает, что в утробах, но не знает душа, что приобретает завтра, и не знает душа в какой земле умрет. Поистине, Аллах – ведущий, знающий!»

2. Уплаченные взносы, или их часть, могут использоваться только в операциях, не запрещенных шариатом. Любая страховая операция изначально может быть признана ничтожной, если в ней содержатся элементы, запрещенные исламом;

3. Основная цель исламского страхования не в приобретении кем-либо определенных преимуществ за счет других, а в обеспечении гарантией рисков участников. Стороны договора могут выступать как вроли тех, кому предоставляется гарантия;

4. Такафул-бизнес, как правило, основан на механизме распределения прибыли под названием «мудураба», позволяющем избегать процентных отношений, имеющих место при традиционном страховании;

5. Все стороны договора исламского страхования должны действовать в соответствии с принципом utmost goot faith (наивысшей добросовестности);

6. В такафуле, в отличие от традиционного страхования, не нарушаются в шариате. При рассмотрении делаAmtul Habib vs Mussarat Parveen[1] Верховный суд Пакистана постановил, что в исламском договоре страхования жизни назначенный выгодоприобретатель является неполным бенефицарием, а лишь доверительным собственником, который должен распределить страховую выплату между наследниками страхователя в соответствии с условиями договоров васийа и мирас.

Больше по теме:

Методы страхования от валютных рисков
Применяются два метода страхования от валютных рисков: - валютные оговорки; - форвардные операции. Валютные оговорки представляют собой специально включаемые в текст контракта условие, в соответствии с которым сумма платежа должна быть ...

Принципы ДМС
Сходство ОМС и ДМС заключается в единстве цели — предоставлении гражданам гарантий получения медицинской помощи с использованием страхового механизма. Однако в отличие от ОМС, базирующегося на принципах всеобщности, солидарности и возмезд ...

Основные пути совершенствования управления общим кредитным риском
Система управления кредитным риском определяется особенностями элементов отдельных сегментов кредитного портфеля. Кредитный риск ссудного сегмента складывается из риска в части юридических лиц и в части физических лиц (приложение А, табл ...