Виды страхования вкладов
Страхование банковских вкладов- совокупность экономических отношений, служащая защите прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации и иным целям при наступлении определенных страховых случаев за счет денежного фонда, формируемого страховщиком из полученных страховых взносов, а также за счет иных средств страховщика.
Виды страхования:
- добровольное
- обязательное
-традиционное
Добровольное страхование
Модели добровольного страхования банковских вкладов заключается в следующем. Банк выходит на рынок с предложением страховать от риска невозврата сумму вклада гражданина свыше 100 тыс. руб. При этом банк берет на себя бремя уплаты страховой премии за вкладчиков.
Риск одновременного банкротства и банка, и страховой компании минимален и возможен, пожалуй, лишь в период системного кризиса экономики страны. Предлагаемая модель, основанная на управлении рисками, позволяет предусмотреть защиту и от правовых рисков (преднамеренное банкротство, мошенничество и т.п.), так как подразумевает обременение активов банка. Предлагаемая модель добровольного страхования вкладов, с одной стороны на тесном взаимодействии банков и страховых организаций, с другой стороны, на эффективной системе защиты от риска финансовых потерь страховщика. Объектом страхования выступают вклады граждан от 100 тыс. руб. на всю сумму в рублях и иностранной валюте на фиксированный срок (например, на 6 или 12 месяцев). Фиксированный срок выбран не случайно, так как на вкладах граждан до востребования, как правило, находятся суммы менее 100 тыс. руб., подпадающие под действие Закона. Важно и то, что банк заинтересован в долгосрочных пассивах, а страховая компания - в большем объеме страховых премий за ту же страховую услугу. Отсюда и минимальный срок размещения, например, 6 месяцев.
Целями добровольного страхования вкладов является:
-защита прав и законных интересов граждан и юридических лиц;
-укрепление доверия к банковской и страховой системам Российской Федерации;
-привлечение денежных средств в экономику России;
Основными принципами функционирования модели являются следующие:
-добровольность участия - вкладчик может отказаться от страхования своего вклада (депозита);
-минимизация риска наступления неблагоприятного события (риска финансовых потерь или ухудшения материального положения вследствие неисполнения банком своих обязательств);
-юридическая и финансовая прозрачность — банк выдает полис конкретной страховой компании. В нем по желанию вкладчика может быть указан выгодоприобретатели; вкладчик имеет возможность выбора страховой компании среди тех, кто сотрудничает с банком; финансовая отчетность банка и страховой компании публикуются в средствах массовой информации.
Теоретическая направленность представленной ниже таблицей исследования позволяет получить более целостное представление об обязательном и традиционном страховании, организации страховой защиты депозитов частных вкладчиков коммерческих банков и отразить основополагающую сущность изучаемых видов страхования.
Таблица 1. Сравнительная характеристика традиционного страхования и обязательного страхования банковских вкладов.
Наименование |
Традиционное страхование |
Обязательное страхование банковских вкладов |
Форма страхования |
Добровольное и обязательное |
Обязательное |
Отрасль страхования |
Имущественное, личное, страхование ответственности |
Имущественное |
Объект страхования |
Имущество, жизнь, здоровье, предпринимательские и финансовые риски и т.п. |
Имущество (банковский вклад) |
Требования к страховщикам |
Наличие лицензии, требования к уставному капиталу и собственным средствам |
Наличие лицензии не требуется, требования к уставному капиталу и собственным средствам не предъявляются |
Участники страховых отношений |
Широкий круг участников |
Ограниченный руг участников |
Возникновение страховых отношений |
Возмездные отношения на основании договора. |
Отношения в силу законодательства |
Выгодоприобретатели |
Непосредственно страхователи и 3-ии лица |
3-ии лица (вкладчики) |
Специфика распределения прав и обязанностей сторон |
Взаимоотношения страховщика и страхователя основаны на равноправных началах |
Наличие у страховщика властных полномочий |
Возможность организации страховых отношений в модифицированной форме |
Существует: перестрахование, соцстрахование, страховой пул, самострахование, взаимное страхование |
Отсутствует |
Индивидуальная эквивалентность страхования |
Существует в отдельных (накопительных) видах страхования |
Отсутствует |
Возможность участия страховщика в проведении проверок деятельности страхователей |
Отсутствует |
Существует |
Субъекты страховых отношений, деятельность которых подвержена надзору |
Страховщики |
Страховщик и страхователи |
Больше по теме:
Деятельность и функции Центрального банка США
В США Центральным банком является федеральная и резервная система (ФРС), состоящая из 12 федеральных резервных банков и из большего количества банков- членов. В федеральных резервных банках сосредоточены денежные резервы коммерческих банк ...
Система расчетов через Центробанк РФ, расчетно-кассовые центры
До 1991 г. Расчеты между банками осуществлялись через систему межфилиальных оборотов (МФО). Система МФО, введенная в 1933 г., достаточно успешно обеспечивала проведение расчетов между учреждениями Госбанка СССР, через которые проходила по ...
Трастовые услуги юридическим лицам
Большое место в деятельности коммерческих банков занимают услуги юридическим лицам, которые олицетворяют фирмы, компании и предприятия. Значительная часть услуг, предоставляемых компаниям банками, включает в себя следующие операции:
-упр ...