Банковские электронные системы

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам Платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками Платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

Каждый банк, решивший предоставлять своим клиентам услуги по обслуживанию пластиковых карточек, может как создать свою платежную систему, так и начать сотрудничать с уже существующие платежные системы отечественные или международные.

Сотрудничество с международными платежными системами предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими Платежными системами. В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20 тысяч банков членов VISA. Эти карточки с логотипом эмитентов принимаются в 10 млн. торговых и сервисных точках во всем мире. В ассоциации Europay International – соответственно 25 тыс. банков и 12 млн. точек.

В течение последних лет условия получения российских карточек клиентами банков стали заметно более либеральными – под влиянием конкуренции тарифы снижаются. Однако их разброс среди банков – эмитентов достаточно высок. Как правило, выбирая определенный банк, клиент получает преимущество по одной группе тарифов, но переплачивает за другие услуги.

Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др.

Чем объясняется столь бурное развитие данной сферы банковских услуг в последние годы? Следует отметить три основных фактора.

Во первых, обслуживая международную, либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добивается привлечения богатых клиентов.

Во вторых, обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаясь стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе в сфере новых технологий.

В третьих, анализируя опыт развития денежно кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения.

В тоже время следует иметь в виду, что пластиковые карточки международных систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно в России потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц. Реальных же владельцев международных карточек еще меньше, поскольку банки требуют наличия довольно значительного остатка средств на счете, а в случае с кредитными картами – еще и крупного страхового депозита в иностранной валюте.

В целом анализ работы российских банков с международными карточками показывает, что существует опасность финансовой, технической и интеллектуальной зависимости от западных влияний, поставок программного обеспечения и комплектующих, идей.

Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий в России, требуют с российских банков развивать рынок собственных карточек в расчете на более массового потребителя. Современные российские пластиковые карты в основном можно определить как дебетовые, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах и оплаты покупок пока еще небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.

Итак, перед каждым банком, решившим заняться “карточным” бизнесом, - два пути развития. Первый путь, описанный выше, - это предоставления все большего спектра услуг узкому кругу клиентов – обладателям значительных сумм валюты. Второй путь – ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, включая очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карточек.

Российские банки в последнее время явно смещают акцепты в сторону создания внутренних (национальных) платежных систем, выпуска собственных карточек.

Больше по теме:

История возникновения и понятия векселя
Векселя начали действовать в Российской Империи в эпоху реформ Петра I. Возникла опасность перевозки больших сумм денег из города в город. Указом царя был оформлен первый вексельный устав в 1709 года. После этого в 1832 г. появился Устав ...

Объект и субъекты ДМС
В Законе РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" сказано, что объект ДМС— страховой риск, "связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая". В ДМС может бы ...

Особенности применения форм и видов страхования в РФ
Исторически классификация страхования началось с видов и постепенно разрасталось до уровня отраслей. С логической точки зрения вид также является первичным, исходным звеном страхования и непосредственным инструментом взаимодействия страхо ...