Зарождение и развитие национальных схем ипотечного кредитования

Жилищный вопрос является одним из самых острых и актуальных в современном процессе реформирования России. В отличие от предыдущих попыток решить жилищные проблемы, в настоящее время реформа осуществляется на базе использования рыночных инструментов. В ходе предшествующих программ мобилизовывались преимущественно общественные ресурсы, но рано или поздно становилось понятно, что таким путем обеспечить жильем всех нуждающихся невозможно. Необходимо создать постоянно действующие механизмы, институты, поддерживающие функционирование рынка жилья, который даст людям возможность приобретать квартиры с помощью накоплений и кредитов.

Итак, прежде чем обратиться к вопросам, касающимся систем и рынков жилищного ипотечного кредитования, необходимо первоначально определиться с понятием «ипотека». Само происхождение и этимология данного слова являются причиной дискуссий многих авторов-историков, занимающихся исследованием исторического происхождения ипотеки. Однако, дабы не углубляться в историю, замечу, что дискутирующие разделились на два лагеря. Одни утверждают, что «изобретателем» данного направления в кредитовании был древнегреческий архонт Солон. В период его правления на земельных участках должников ставились столбы с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. На таком столбе, получившем название "ипотека" (от греч. hypotheka - подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли. Оппоненты данной теории утверждают, что «этимологическая» теория о Солоне, придумавшем установку на земле должника столб, противоречит словам самого Солона, которые приводит Аристотель: «Расставленных повсюду крепостных камней с нее я снял обузу»! С другой стороны, если личная ответственность за долги вроде бы уничтожалась, то должна была возникнуть соответствующая замена, и «этимологи», наверное, тут же домыслили и приписали Солону изобретение ипотеки.

Однако, данные теории вовсе не умаляют вклад Солона. Они лишь приводят к выводу о том, что развитие ипотеки невозможно в период сильнейших устоявшихся родовых отношений, без процветания частной собственности и личной ответственности должника перед кредитором. А архонт Солон первым сделал шаги к упразднению данных противоречий.

Новое развитие институт ипотеки получил в Римской империи. В I в. н. э. создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам.

В период правления императора Антония Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков, которые существовали наряду с другими специализированными банками, а также иными кредитными учреждениями - прообразами сберкасс и сберегательных ассоциаций.

Государство часто оказывало большую поддержку ипотечному кредитованию. Так, при императоре Траяне были созданы специальные фонды для поддержки вдов и сирот, предоставлявшие ипотечные кредиты под 5% годовых (аналогичные финансовые системы были образованы в России в XIX в., правда поддержка, в основном, адресовалась представителям дворянского сословия).

Институт ипотеки в течение относительно небольшого времени прошел путь эволюции от фидуции (от лат. fiducia сделка на доверии, доверительная сделка) до более прогрессивной стадии - пигнуса (от лат. pignus - неформальный залог) и далее - до ипотеки. При фидуции объект залога переходил в собственность кредитора, причем последний имел право либо возвратить недвижимость должнику после исполнения договора, либо продать ее, отказавшись от денежного требования. Договор пигнуса предусматривал передачу недвижимости уже не в собственность, а во владение ею как гарантию кредитного обязательства. Кредитор не имел права оставлять предмет залога у себя и мог продать имущество только в случае невыполнения взятых должником обязательств, возвращая разницу между продажной ценой и остатком долга заемщику./1/

Больше по теме:

Анализ рентабельности банка
Рентабельность зависит от факторов, которые влияют на прибыль и расходы банка. Рентабельность всегда анализируется за определённый период. Рентабельность деятельности банков определяют отношением чистой прибыли к весовым расходам. Однако ...

Период становления валютных бирж
В 50-60-х годах XX столетия биржевые валютные институты были организованы в ряде стран Западной Европы - во Франции, Германии, Бельгии, Голландии, Люксембурге и странах Скандинавии. Одновременно были внесены существенные изменения в закон ...

Теоретические и практические аспекты развития банковской системы Республики Казахстан
Начать хотелось бы с того, что под системой вообще понимается нечто целое, представляющее собой единство закономерно расположенных и находящихся во взаимной связи частей [3, c.719]. Термин "система" в переводе с греческого означ ...