Зарождение и развитие национальных схем ипотечного кредитования
Становление классического института ипотеки было связано со сменой политико-экономических условий того времени: ослабление рабовладельческого хозяйствования и массовая передача земель арендаторам. Первоначально новая форма залога распространялась на орудия труда, которые арендаторы земель в силу объективных причин не могли передать собственникам земель (латифундистам). Позднее в ипотеку начала передаваться и недвижимость.
При ипотеке имущество оставалось во владении должника, а кредитор получал право истребовать закладываемую вещь с последующей ее продажей с торгов и компенсацией из вырученной суммы остатка долга заемщика. Примерно в таком виде институт залога существует до настоящего времени.
Наряду с ипотекой, возникавшей на основании договоренности сторон, вводились различные легальные ипотеки, действовавшие на основании закона (ипотека инвестора на инвестиции, ипотека на имущество неплательщика налога, ипотека на имущество опекуна, ипотека жены на имущество мужа и т.д.). Появились ипотеки, субординированные по времени возникновения (в силу договора) или по степени их важности (в силу закона). Развивался последующий залог одной и той же недвижимости нескольким лицам.
Таким образом, под ипотекой будем понимать залог недвижимости, следовательно, суть ипотечного кредитования заключается в предоставлении кредитных средств заёмщику, а обеспечением возвратности при этом является заложенное имущество, правом на реализацию которого при неплатежеспособности заёмщика обладает кредитор.
Однако, в рамках данного исследования ограничимся лишь жилищным ипотечным кредитованием, как наиболее развитом виде ипотечного кредитования в РФ. В данном случае предметом ипотеки в соответствии с п.1 ст.5 федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» будут выступать только «жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат»./4/
Краткий экскурс в историю наилучшим образом проиллюстрирует сложившиеся страновые особенности системы национального ипотечного кредитования.
В связи с возросшей значимостью такой функции государства, как регистрация предмета ипотечной сделки, и неспособностью со стороны последнего к её развитию, древнейшие институты ипотеки прекратили свое существование. Возрождение они получили лишь с принятием новых средневековых законов в Европе. В Германии она появляется не ранее XIV столетия; во Франции с конца XVI века действовала негласная ипотека.
До окончания второй мировой войны ипотечные банки являлись наиболее развивающейся формой организации ипотечного кредитования. Такие банки самостоятельно эмитировали ипотечные ценные бумаги с целью привлечения долгосрочных финансовых ресурсов.
Деятельность ипотечных банков лежит в основе так называемой одноуровневой системы ипотечного кредитования. Такие системы доминируют в Дании, Швеции и Канаде, также очень развиты в Германии, Австрии, Нидерландах, Великобритании и Финляндии. Во Франции и Испании одноуровневая система реализована через монопольные государственные ипотечные банки.
В Германии с 1900 г. существует специальная сеть ипотечных банков. С тех пор ни один из них не разорился. Кроме того, проценты по закладным листам они выплачивали своим вкладчикам даже во время первой и второй мировых войн. Ипотечные банки впервые возникли в Германии в XVIII веке (одновременно с Россией). Первый ипотечный банк основан в Силезии в 1770 году. Это был государственный банк, оказывающий финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. Для привлечения средств банк стал выпускать закладные (разновидность ипотечных облигаций).
Больше по теме:
История страхования
Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе заключались соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Они касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а ...
Принципы и объекты краткосрочного кредитования
Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стих ...
Биржевой рынок
Организованный или биржевой рынок исчерпывается понятием фондовой биржи, как особого, институционально организованного рынка, на котором обращаются ценные бумаги наиболее высокого качества и операции на котором совершают профессиональные ...
