Проблемы кредитования малого бизнеса

Сбербанк РФ признает, что кредитование малого бизнеса - дело довольно рискованное, потому что нет уверенности, что предприятие быстро встанет на ноги и начнет генерировать достаточно денежных средств для обслуживания своего долга. Конечно, такая оговорка относится, прежде всего, к компаниям, которые находится на стадии start-up, то есть только делают первые шаги в своем развитии. Однако и те, что присутствуют на рынке не первый день, могут столкнуться с дефицитом средств, необходимым для обслуживания долга. По понятным причинам, риск такого развития ситуации у малых компаний с недиверсифицированным бизнесом куда выше, чем у гигантов, которые могут потерять на одном и приобрести на другом. Далеко не всегда компания может предоставить достаточное обеспечение, а даже если и может, то не факт, что Сбербанк может пойти на это: ведь обеспечение (а таковым в большинстве случае выступает недвижимость) надо еще реализовать по приговору суда. В общем, процесс погашения кредита может затянуться, а банк - понести убытки. Что, конечно, не отвечает его интересам.

Поскольку риски при кредитовании малого бизнеса достаточно высоки, банкам приходится формировать резервы под выданные займы. При этом, как поясняют специалисты, такая "роскошь" вполне по карману крупным финансово-кредитным структурам; беда только в том, что они не слишком заинтересованы в работе с должниками в лице малых предприятий. Не секрет, что ведущие российские банки обслуживают либо бюджетные денежные потоки, либо предприятия наиболее прибыльных отраслей, либо компании-лидеры в различных отраслях экономики. До "малых" у них просто руки не доходят, да и бизнес их, по меркам крупного, является на сегодняшний день не слишком доходным. Мелкие же и средние банки, при попытке кредитовать малый бизнес, сталкиваются с вышеназванными проблемами и рисками, что заставляет из прийти к выводу о высокой рискованности этого бизнеса. Во всяком случае, до тех пор, пока процедура предоставления таких кредитов не упрощена, и действуют жесткие требования ЦБ по формированию резервов под такие кредиты. Тем не менее, банковские аналитики не исключают, что у кредитования малого бизнеса может открыться "второе дыхание". Связано это может быть сразу с несколькими факторами: во-первых, на рынок вышли и продолжают выходить крупные иностранные банки, которые на своих рынках привыкли к кредитованию малого и среднего бизнеса и обладают большим опытом риск-менеджмента в этой области. Кроме того, у них, в отличие от российских мелких и средних банков, есть и необходимые средства для формирования резервов под кредиты, предоставленные малому бизнесу.

"Отбить" крупные компании у российских банков (при том, что в ряде случаев интересы этих крупных компаний обслуживают так называемые "карманные банки") задача очень сложная. А вот обеспечить рост бизнеса за счет увеличения кредитования малых предприятий вполне возможно. Вторым фактором, который объективно может способствовать росту кредитования малых предприятий, является рост рисков при кредитовании физических лиц. В целом, как подчеркивают эксперты, потребительское кредитование становится все менее привлекательным для банков и в силу высоких рисков, и в силу того, что этот рынок уже в значительной степени "освоен". Возникает необходимость развития новых направлений, одним из которых как раз и может стать кредитование малого бизнеса и в настоящий момент Сберегательный банк переходит на кредитование юридических лиц и малого предпринимательства как на основной источник получения прибыли. Кредитование малого бизнеса является основным направлением работы для Ангарского отделения Сбербанка РФ. По данным администрации города таких клиентов зарегистрировано 1 267 и индивидуальных предпринимателей 6 675. Из них клиентами обслуживающимися в Сбербанке только 15%. На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что основным, не охваченным сегментом рынка кредитования в городе Ангарске являются субъекты малого предпринимательства с небольшим объемом кредитования.

На сегодняшний день главными задачами банка является совершенствование комплексного обслуживания клиентов малого бизнеса на основе предложения всего спектра банковских продуктов и услуг, а также повышения скорости обслуживания и усовершенствования технологий проведения операций для клиентов малого бизнеса.

Больше по теме:

Конвертируемые облигации
В самом общем определении конвертируемую облигацию можно классифицировать как "гибридную" форму ценной бумаги, поскольку она представляет собой облигацию с правом на конверсию в базовый актив. Иными словами, конвертируемая облиг ...

Возможности структурированного финансирования ипотечных кредитов
При всей заинтересованности со стороны властей в развитии жилищной ипотеки ограничивающим фактором выступает отсутствие достаточных по объемам и доступных по цене долгосрочных ресурсов для кредитования. Объемы кредитования населения напря ...

Регулирование банковской системы
Комиссия по контролю и регулированию банковской сферы Китая (приступила к исполнению своих обязанностей 28 апреля 2003 г.) создавалась как орган министерского уровня, непосредственно подчиненный Госсовету. В ее ведение перешли функции Ком ...