Страхование депозитов
В последние годы официальные системы страхования депозитов были созданы во многих странах. Хотя концепция страхования депозитов достаточно очевидна, проекты страхования депозитов на практике бывают достаточно сложными. Любая страна, стремящаяся к осуществлению такого проекта, должна принять большое количество решений относительно природы данного проекта.
В большинстве случаев проекты страхования депозитов рассматриваются в качестве приложения к другим официальным мерам, которые разработаны для защиты депонентов от риска потери или для сокращения данного риска. Последние, вне всякого сомнения, включают систему лицензирования банков и надзора за их деятельностью, которая действует, контролируя в первую очередь размер риска, принимаемого коммерческими банками по отношению к их капиталу и управленческим ресурсам. В дополнение, если коммерческие банки сталкиваются с серьезными проблемами ликвидности, центральные банки могут, если сочтут необходимым, предотвратить их закрытие, предоставив краткосрочную финансовую помощь в рамках механизма "кредитора последней инстанции".
Проекты страхования депозитов можно также рассматривать как альтернативу, не только для тех случаев, когда страхование не существует, но, что более важно, для различных специальных мер, которые многие правительства или центральные банки предпринимают в целях защиты депонентов от потерь в случае фактического закрытия банка. По определению специальные меры не планируются заранее. Тем не менее, если органы власти, отвечающие за денежно-кредитную политику, готовы осуществить такие действия для защиты депонентов в случае одного или двух не связанных между собой банкротств банков, то они могут выработать презумпцию, что подобные действия они будут предпринимать и в последующих подобных случаях. Такие действия создают "имплицитную" систему защиты депозитов, которая может оказать такое же воздействие на поведение депонента, как и официальные проекты страхования вкладов.
В настоящее время, как известно, более сорока стран осуществляют официальные проекты страхования депозитов. Более половины данных проектов реализуются в Европе; оставшиеся, - по большей части, в странах западного полушария и в Азии и лишь в ограниченных пределах в Африке и на Ближнем Востоке. В отличие от этого около пятидесяти стран реализуют или создали так называемые меры "имплицитной защиты депозитов": эти страны достаточно равномерно расположены во всех регионах мира с отличительным исключением Западной Европы (где нормой является официальное страхование депозитов).
Прямым обоснованием страхования депозитов является защита потребителей. Депоненты, являясь пользователями товаров и услуг банковской сферы, выступают как потребители в такой же степени как покупатели других видов товаров и услуг; существуют идентичные социальные и политические причины, обусловливающие необходимость их защиты от потерь. Более того, потенциальным депонентам более сложно оценивать финансовое положение банков нежели покупателям, скажем, потребительских товаров проверить качество прежде чем принять решение о покупке; как правило, лишь ограниченный объем информации, необходимой для эффективной оценки положения банка на текущий момент, доступен для рядовых потребителей, но и в этом случае последние могут столкнуться со сложностями в процессе интерпретации такой информации. Подобный недостаток рынка частично компенсируется мерами банковского надзора и страхования депозитов.
Косвенное обоснование страхования депозитов сводится к тому, что сокращает риск системного кризиса, связанного, например, с паническим снятием со счетов депозитов в надежных банках и разрушением платежной системы. Аргумент заключается в том, что, если депоненты будут знать, что их средствам ничто не угрожает благодаря страхованию депозитов, то у них будет мало побудительных мотивов забирать деньги у банка. Достаточно сложно делать обобщающие заключения о важности обеспечения системной безопасности в процессе эволюции мер страхования депозитов в разных странах и при различных обстоятельствах. В силу причин исторического характера вопросы системной безопасности были важным элементом страхования депозитов в Соединенных Штатах, где страхование было разработано первоначально для предотвращения "бегства" из банков. Необходимость поддержания доверия к банковской системе являлась важным мотивом для ряда развивающихся стран, которые осуществили подобные проекты в последние годы. Эффективность проектов страхования в области снижения системных рисков возрастает, если общественность подробно информируется об их осуществлении и масштабе. Поэтому банкам-участникам следует считать, что предоставление информации о подобном страховании их клиентам или потенциальным клиентам отвечает их интересам; или же банки могут быть официально обязаны предоставлять такую информацию.
Больше по теме:
Становление системы валютного регулирования в РК
Формирование валютной политики независимого Казахстана началось в 1991 году одновременно с процессами становления рыночных отношений. В условиях распада СССР республика не смогла бы защитить свои экономические интересы без выработки собст ...
Процентная политика центральных банков зарубежных стран.
Существующие процентные ставки
Управление ставкой рефинансирования является важнейшим инструментом денежно-кредитной политики любого государства. Снижение ставки приводит к удешевлению стоимости денег и увеличению денежной массы, и применяется для стимулирования эконом ...
Взаимоотношение Банка России и кредитных организаций
Кредитные организации независимы по отношению к Банку России. Однако эта независимость не исключает взаимодействие. В некоторых случаях это взаимодействие прямо предписывается федеральными законами. Например, в соответствии с требованиями ...
