Понятие рынка банковских услуг для корпоративных клиентов и его место в системе банковского рынка

Банковские услуги составляют важнейшую часть рынка финансовых услуг, которые, в общем смысле, связаны с перераспределением ресурсов и финансовых инструментов в экономической системе. Помимо банковских услуг на рынке финансовых услуг представлены страховые услуги и услуги по выпуску и обращению ценных бумаг. Каждый сектор финансового рынка имеет свои особенности, но во всех случаях специфика правового регулирования этих рынков свидетельствует об особом значении, которое законодатель придает их важности.

Рынок банковских услуг характеризуют следующие основные особенности. Прежде всего, только кредитные организации, имеющие лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций, могут оказывать банковские услуги в соответствии с такой лицензией. Следовательно, любая банковская услуга - это сделка, в которой, как минимум, на одной стороне выступает лицензированная кредитная организация. Совокупность всех кредитных организаций, оказывающих банковские услуги, во главе с национальным банком - Центральным банком Российской Федерации (Банком России) - составляет банковскую систему. Сложившаяся в России банковская система является двухуровневой. [26,С.51-53]

К нижнему уровню относятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации, основное различие между которыми заключается в том, что банки универсальны: они имеют право совершать все виды банковских операций, а небанковские кредитные организации специализированны, они имеют право совершать лишь отдельные виды банковских операций, допустимое сочетание которых устанавливается Банком России (ст.1 Закона о банках).

Верхний уровень банковской системы состоит из одного субъекта - Центрального банка Российской Федерации (Банка России), особенности правового статуса которого определены в федеральном законе о нем. Являясь органом, обладающим государственно-властными полномочиями, а также нормотворческим органом, регулирующим деятельность кредитных организаций, Банк России одновременно имеет право осуществлять банковские операции и получать от них прибыль, хотя получение прибыли и не является целью деятельности Банка России (ст.3 Закона о Банке России). Некоторые авторы полагают, что прибыль, получаемая Банком России, возникает не в результате предпринимательской деятельности, а «в процессе осуществления им функций государственного управления денежно-кредитной и банковскими системами». [27,С.23] Вместе с тем совмещение Банком России разнообразных и подчас противоречивых функций часто подвергается критике. [28,С.117]

Банк России регулирует рынок банковских услуг не только путем издания нормативных актов: в ряде случаев он прямо или косвенно сам участвует на этом рынке. Например, распределяя через кредитные организации централизованные кредиты, Банк России в договорах с кредитными организациями часто ограничивал их маржу (размер дохода от активных операций), чем косвенно влиял на рынок банковских кредитов в целом. [29]

В середине 1999 г. появился новый субъект, претендовавший на особое место в банковской системе, - Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). Правовой статус Агентства определен в Федеральном законе «О реструктуризации кредитных организаций» как государственная корпорация. Эта своеобразная организационно-правовая форма является одной из форм некоммерческих организаций; государственная корпорация определена как не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная государством, наделенная имуществом за счет взноса государства в ее уставный капитал, созданная на основании специального закона для осуществления социальных, управленческих или иных общественно полезных функций (ст.7.1 Закона о некоммерческих организациях).

АРКО было создано в целях преодоления последствий системного банковского кризиса 1998 г. путем обеспечения финансового оздоровления под контролем Агентства жизнеспособного ядра банковской системы либо путем эффективного проведения ликвидационных мероприятий в отношении нежизнеспособных кредитных организаций. Место Агентства по реструктуризации кредитных организаций в банковской системе законом не определено.

С одной стороны, Агентство обладает рядом особых полномочий в отношении кредитных организаций. Например, оно вправе приобретать контрольные пакеты акций (преобладающую долю) в реструктурируемых кредитных организациях без предварительного согласия Банка России и Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Отказ Агентства от принятия кредитной организации, представленной Банком России, под свое управление влечет обязанность Банка России отозвать лицензию на осуществление банковских операций у такой кредитной организации и, следовательно, ее банкротство.

Больше по теме:

Анализ инструментов денежно кредитной политики за 2009 год
Замедление инфляционных процессов в 2009 году позволило Национальному Банку проводить денежно-кредитную политику, направленную на обеспечение стабильности обменного курса тенге и стабильности финансового сектора страны. В феврале 2009 го ...

Проблемы функционирования фонда социального страхования РФ и способы их решения
В комплексе происходящих в России социально-экономических преобразований особое место занимает реформа социального страхования. Необходимость ее проведения вызвана рядом причин, среди которых главная - переход к рыночной экономике. Он хар ...

Страховое звено финансово-кредитной системы
Необходимым элементом социально-экономической системы общества выступает страхование, представленное в виде системы защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства. Страхование является самостоятельным звеном финансовой ...