Зарождение и развитие национальных схем ипотечного кредитования

И только в 1896-1898 гг. условия реально стали меняться в лучшую сторону для крестьянства: крестьянину могли выдавать ссуды в 90 % и даже 100 % от оценки приобретаемой земли. Банковский процент снизился до 3,5 и 4,5.

Огромные неплатежи помещиков и дворян по ссудам в государственные банки, и наоборот, организация новых рыночных институтов, успешно работающих со всеми классами общества, все это резко изменило последующую кредитно-финансовую политику государства.

В это время в России выходит закон об организации учреждений мелкого кредита. Начинается бурный рост залоговых учреждений. Возникают ссудно-сберегательные и кредитные товарищества, сельские, волостные и станичные общественные ссудно-сберегательные кассы и земские кассы, которым государство оказывает огромную помощь. Свой первоначальный капитал вновь открывающиеся кредитные институты могли образовывать из заемных средств, которые они затем погашали за счет своих прибылей, причем в большинстве случаев кредитором выступал непосредственно Государственный банк России.

К 1905 г. существовало более 500 товариществ мелкого кредита, а в 1915 г. действовало уже 15450 товариществ. Между собой кредитные товарищества объединялись в кредитные союзы. В 1914 г. существовало 11 кредитных союзов.

С 1913 года в стране создавались кассы городского и земского кредита, также занимающиеся долгосрочным кредитованием.

Успешно развивались и частные банки, которые работали в основном с недвижимостью в городах.

В это время залог являлся самым надежным и гарантированным способами обеспечения кредита. И, несмотря на то, что экономическое, политическое и социальное развитие России значительно уступало ведущим западным странам, это не помешало создать самые разнообразные организационно-правовые формы институтов ипотечного кредита.

К 1917 г. в России существовала развитая кредитно-банковская система долгосрочного кредитования, которая имела хорошее законодательное обеспечение и была блестяще организована. Залоговая банковская система включала государственные, региональные, городские, местные, общественные и частные кредитные институты.

В это время в стране существовали: 21 земельный банк, Государственный Крестьянский поземельный банк, Государственный Дворянский земельный банк, Особый отдел Государственного Дворянского земельного банка и 18 частных банков, а также: городские кредитные общества и городские общественные банки, земские банки, общества взаимного поземельного кредита, ссудно-сберегательные и кредитные товарищества и другие залоговые учреждения.

Несомненно, долгосрочное финансирование недвижимости способствовало бурному развитию экономики, промышленности, сельского хозяйства, городскому хозяйству. Развитие кредитно-финансовой системы практически не уступало западному.

В финансовое обращение широко вовлекались ипотечные ценные бумаги: закладные листы, различные обязательства, векселя, сертификаты, а также непосредственно закладные, имевшие хорошее ликвидное обеспечение – недвижимость, стоимость которой не была сильно подвержена инфляции./11/

К сожалению, на этом бурное развитие ипотечного кредитования в России закончилось.

После революции частная собственность на недвижимость, в том числе на землю, в основном была ликвидирована. С ее ликвидацией ипотечные банки прекратили свое существование и ипотека была полностью изъята из административно-командной экономики, которая пришла на смену рыночной.

До начала экономической реформы конца 80-х – начала 90-х годов в России не существовало системы ипотечного кредитования, как она понимается во всем мире. Кредиты на жилье не были напрямую обеспечены залогом недвижимого имущества вплоть до принятия закона «О залоге» в 1992 году; объем кредитования определялся государством, крайне проблематичным было выселение заемщика из заложенного жилого помещения в случае его неплатежеспособности. На практике кредиторы чаще всего защищали свои интересы, предоставляя кредиты, платеж по которым осуществлялся путем ежемесячных отчислений из зарплаты должников по месту их работы; там, где это было невозможно, подыскивались гаранты, а за неуплату банк мог наложить арест на заработную плату.

Больше по теме:

Общая характеристика деятельности Сбербанка РФ
Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России. Филиальная сеть Сбербанка России расположена н ...

Типы валютных курсов
Однако, на самом деле, данное утверждение относится только к определенному типу режима валютного курса, а именно к свободно – плавающему курсу. На сегодняшний день в мировой практике существует несколько типов режимов валютных курсов в за ...

Особенности российского рынка межбанковских кредитов
Функционирование российского рынка МБК на протяжении последних лет характеризовалось двумя специфическими особенностями: Во-первых, российский межбанковский рынок был и остается сегментированным. Значительная часть операций МБК совершает ...