Зарождение и развитие национальных схем ипотечного кредитования

В феврале-марте 1996 г. Президент РФ подписал ряд указов, обеспечивающих разработку и применение на практике новых подходов к повышению доступности приобретения жилья широкими слоями населения:

- «О новом этапе реализации Государственной целевой программы «Жилище» от 29 марта 1996 г. №431;

- «О развитии конкуренции в сфере эксплуатации жилищного фонда» от 29 марта 1996 г. №432;

- «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования» от 28 февраля 1996 г. №293;

- «О разработке федеральной целевой программы «Свой дом» от 23 марта 1996 г. №420;

- «О государственной поддержке граждан в строительстве и приобретении жилья» от 29 марта 1996 г.№430.

Но, к сожалению, не все поставленные задачи удалось реализовать даже на уровне законодательной и нормативной базы.

И все же, несмотря на остававшиеся проблемы, в то время был достигнут значительный прогресс в становлении системы ипотечного кредитования. Отмечался рост интереса банков к таким операциям, что отчасти объяснялось перспективой оказания поддержки жилищному строительству со стороны федерального и региональных правительств в качестве меры, направленной на преодоление кризисных явлений.

Некоторые кредиторы начали ипотечные операции уже в 1993-1994 гг. Так, одним из первых начал выдавать долгосрочные ипотечные кредиты на жилье в середине 1993 г. Ипотечный Стандартбанк (Москва) работником крупных предприятий (КАМАЗ, Табачная фабрика «Ява»). В мае 1994 г. Мосбизнесбанк начал выдавать долгосрочные ипотечные кредиты на приобретение жилья своим сотрудникам на коммерческой основе. В 1994 г. «Менатеп» выдал порядка 2 млн. долларов США в виде кредитов на приобретение жилья своим сотрудникам, а также населению. В тот период наиболее активным на рынке долгосрочного кредитования жилья (до 10 лет) был «Столичный банк сбережений».

В августе 1993 г. в России по инициативе Ипотечного акционерного банка и Санкт-Петербургского Ипотекобанка была создана Ассоциация ипотечных банков. Она активно участвовала в законодательном процессе и осуществляла деятельность по обучению совместно с программой, финансируемой Агентством международного развития США и проводимой Фондом «Институт экономики города» и Федеральной национальной ипотечной ассоциацией «Фэнни Мэй». Фонд «Институт экономики города» был образован в 1995 г. как негосударственная некоммерческая организация, осуществляющая разработку теоретической базы ипотеки в России совместно с «Фэнни Мэй», являющейся специализированной организацией вторичного рынка ипотечных кредитов.

Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» №122-ФЗ, принятый в июле 1997 г., четко определил порядок государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В июле 1998 г. Советом Федерации был одобрен закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который упорядочил процесс заключения договора об ипотеке (до этого банки использовали форму договора аренды с правом последующего выкупа), государственной регистрации ипотеки, обращения взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, а также отразил особенности ипотеки жилых домов и квартир (в многоквартирных жилых домах, а также строящихся жилых домах).

Постепенно, продвигаясь от одной ступеньки к другой по сложной ипотечной лестнице, развивался в России институт ипотеки. Однако разразившийся финансовый кризис внес коррективы в процесс развития жилищного ипотечного кредитования. Многие банки, проводившие до кризиса ипотечные программы, были вынуждены отказаться от них по причине либо закрытия самого банка, либо сокращения именно ипотечного кредитования. Связано это было с тем, что в тех условиях риск невозврата кредита стал слишком высоким, а реализовать заложенное жилье было практически невозможно.

Больше по теме:

Роль безналичных расчетов в коммерческой деятельности
В основу современной системы безналичных расчетов положены принципы их организации, соответствующие рыночному характеру отношений между двумя сторонами (плательщиком и получателем средств) и закреплены в гражданском законодательстве и нор ...

Сущность, функции и виды кредита
Кредит является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, оказывающим непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства на макроуровне и на уровне отдельного предприятия. Будучи одновременно категорией воспроизводств ...

Риск ликвидности и его влияние на эффективность деятельности банка
Общая теория управления ликвидностью получила свою специфическую интерпретацию в теории банковского менеджмента, так как ликвидность и платежеспособность банковской системы являются обязательным условием стабильности экономического развит ...